Encare a Crise
Como escapar do financiamento para comprar o carro novo
Guardar dinheiro para dar de entrada vale mais a pena do que parcelar
Encarar as taxas de financiamento de automóveis pode trazer uma falsa sensação de bom negócio, afinal, estão entre os juros mais baixos do sistema financeiro nacional. Mas não são – pelo menos, se comparadas à opção de guardar o dinheiro por si mesmo, antecipando o valor economizado para pagar o carro à vista.
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Conforme o educador financeiro Alfredo Meneghetti Neto, professor de Economia da PUC-RS, quem se disciplina a poupar um determinado valor a cada mês pode chegar rapidamente ao preço de um automóvel, de maneira menos custosa. Afinal, em vez de correr para pagar juros de empréstimo, o rendimento é que estará correndo a favor do consumidor para alcançar o montante pretendido.
– Quem consegue juntar o dinheiro também pode chegar até a concessionária e negociar um bom desconto pelo pagamento à vista – afirma Meneghetti.
A estratégia para começar a guardar é escolher o carro desejado e dividir seu valor pelo número de meses até a data da compra. Se a "parcela" couber no orçamento, o próximo passo será optar por uma aplicação que aceite depósitos relativamente baixos e não tenha impedimento para o resgate no curto prazo, como a poupança.
O rendimento será o segredo para evitar que a inflação corroa as economias e uma maneira de se blindar contra um eventual aumento no preço do carro até a data da compra.
– Neste planejamento, é importante saber qual o tipo de carro que se pode, efetivamente, comprar, sem que a economia mensal pese em demasia nas finanças da família – explica Maria Inês Dolci, coordenadora institucional da Proteste Associação de Consumidores.
Uma maneira mais fácil de economizar é por meio de consórcios, com juros mais baixos do que os do financiamento de automóveis. Por outro lado, os consórcios carregam taxas de administração e regras que impedem quem atrasa as cotas de participar dos sorteios.
Levantamento feito pela reportagem com as calculadoras de Proteste, Banco Central e a administradora de consórcios Embracon mostra a distância entre economizar e pagar juros. Quem já tem R$ 10 mil e irá guardar dinheiro ao longo de três anos para comprar à vista um carro popular avaliado em R$ 35 mil terá de fazer uma economia mensal de até R$ 600. Se der esses R$ 10 mil de entrada e financiar o resto, a parcela será de R$ 1.007,80. E se recorresse a um consórcio com pouco menos de R$ 10 mil para dar um lance, o consumidor teria cotas mensais que seriam de R$ 991.
5 dicas para poupar dinheiro e comprar um carro
– Defina o valor que você quer pagar: Pesquise o carro que deseja e calcule em quanto tempo o valor cobrado poderá ser alcançado com suas economias mensais.
– Crie regras para não pular os depósitos: encarar esta poupança como um compromisso irá fazer você manter a regularidade nos depósitos e evitar que saque o valor antes da hora para arcar com outras contas.
– Guarde em uma aplicação que faça o dinheiro crescer: não deixe o dinheiro na conta corrente, e sim aplique na poupança ou CDBs que paguem um percentual de rendimento alto.
– Quando ganhar um dinheiro extra, como restituição de Imposto de Renda ou o 13º salário, guarde uma parte na "poupança do carro", de forma a acelerar a conquista de seu sonho.
– Considere comprar um carro usado: o veículo recém-saído da fábrica é bem mais caro do que um usado com baixa rodagem (ao sair da concessionária, um carro já perde entre 15% e 20% do valor original).
SIMULAÇÕES
Poupar ou financiar?
Veja essas simulações para comprar um carro de R$ 35 mil. O primeiro valor é para uma poupança de três anos, a fim de pagar, no final, o valor total do veículo à vista - considerando o valor que já se tem na largada. O segundo considera o valor já guardado como entrada e o saldo num financiamento de 36 meses.
Opções para quem já tem R$ 5 mil
Poupança: R$ 740 por mês
Financiamento: R$ 1.209,36 por mês
Opções para quem já tem R$ 10 mil
Poupança: R$ 592 por mês
Financiamento: R$ 1.007,80 por mês
Opções para quem tem R$ 20 mil
Poupança: R$ 295 por mês
Financiamento: R$ 604,68 por mês
Fontes: calculadora da poupança da Proteste, considerando rendimento da Caderneta de Poupança, calculadora de financiamento do Banco Central e simulador da Embracon Administradora de Consórcios. Simulações feitas com juros pesquisados pela Anefac, de 2,17% ao mês.