Até final de novembro, os gaúchos receberão a primeira parcela de um presente de Natal que chega a R$ 10,1 bilhões no Estado. Direito do trabalhador com carteira assinada, o 13º salário vem mais do que em boa hora: é nesse período que começam a se acumular os gastos com impostos, matrículas escolares dos filhos e presentes ou festas de final de ano.

- É um reforço valioso na conta, por isso é importante planejar bem como será usado - aponta o consultor financeiro Mauro Calil.

Normalmente, o primeiro impulso é sair gastando. Garantir o Natal e as férias da família. Mas deve-se respirar fundo e resistir à tentação, dizem economistas. Dinheiro que não pinga todos os dias, o abono deve ser usado, prioritariamente, para dar um fôlego à conta bancária, eliminando as causas daquele sinal de "-" no saldo ao final dos meses.

- A prioridade é pagar as contas atrasadas e até antecipar parcelas como forma de reduzir juros - sugere Miguel Ribeiro de Oliveira, vice-presidente da Associação Brasileira dos Executivos de Finanças (Anefac).

Com praticamente metade da renda comprometida com dívidas, os brasileiros irão usar o 13º, principalmente, para aliviar a fatura do cartão de crédito e pôr em dia o cheque especial, mostra uma pesquisa da Anefac. Apenas 11% deles planejam usar o salário extra para comprar presentes - uma queda de 21 pontos percentuais na comparação com 2013.

- O brasileiro tem procurado controlar melhor os gastos. O desafio é vencer as dívidas e começar a formar uma poupança que possibilite fazer compras mais importantes - diz Oliveira.

Veja cinco opções de uso do 13º por ordem de prioridade.

Opção 1 - Fim do desespero

ELIMINAR CONTAS ATRASADAS

É prioridade. O efeito de um boleto vencido pode ser caótico: o inadimplente não encontra mais crédito na praça, empresas de cobrança ligam nas piores horas, e o juro faz a dívida crescer sem parar. Portanto, eliminar contas em atraso deve ser o primeiro destino da renda extra.

Como fazer

- Negocie com o credor desconto para a quitação imediata da dívida

- Se tiver mais de uma conta atrasada e não conseguir pagar todas, escolha as de maior juro

Os juros mais altos (médias mensais)

Cartão de crédito - 10,8%

Cheque especial - 8,4%

Empréstimo em financeira - 7,3%

Compra parcelada no comércio - 4,7%

Opção 2 - Para retomar o fôlego

ANTECIPAR PARCELAS

Adiantar o pagamento de dívidas é boa opção quando há juro. Parcelamentos corroem o rendimento durante meses e, muitas vezes, obrigam o consumidor a continuar comprando em várias parcelas, mesmo itens mais banais.

Como fazer

- Use pelo menos um terço do valor do 13º para antecipar parcelas e cobre o abatimento do juro

- Escolha as dívidas nas quais incidam juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial

Opção 3 - Jogando com inteligência

RESERVAR PARA TAXAS

Lembre-se que taxas e gastos extras se empilham no final de ano: Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores (IPVA), Imposto Predial Territorial Urbano (IPTU), matrículas e material escolar, por exemplo. Como costuma haver desconto para quem paga à vista, podem ser boa opção de destino do 13º.

Como fazer

- Reserve pelo menos um terço do 13º para pagar impostos e contas específicas de final do ano

- Esse valor pode ser guardado na poupança até o fim do prazo para pagamento com desconto

Programe-se para os gastos

IPVA - Calendário de pagamentos sai na segunda semana de dezembro

IPTU - Em Porto Alegre, calendário sai na última semana de novembro ou na primeira de dezembro

Material escolar - É melhor comprar em janeiro, quando há mais oferta de produtos

Opção 4 - Hora de aproveitar

INVESTIR EM LAZER

Sem dívidas e com as contas programadas, dá para gastar com presentes e férias. A ida antecipada ao comércio pode garantir as lembranças com descontos, além da fuga dos tumultos de última hora. Se o plano for levar a família para viajar, use o 13º para antecipar despesas com hotel, passagens e passeios.

Como fazer

- Reserve metade do valor que sobrar após pagar dívidas para presentes e férias

- Ao comprar pacotes de viagem com antecedência, peça descontos ou condições mais vantajosas

Opção 5 - Pensando no futuro

REFORÇAR A POUPANÇA

As pessoas tendem a manter um padrão de vida levemente superior aos seus rendimentos, o que explica a dificuldade em poupar dinheiro. Por isso, a renda extra é uma oportunidade valiosa para reforçar o "colchão financeiro".

Como fazer

- Investimentos de renda fixa atrelados à taxa básica de juros são a bola da vez, em razão da trajetória de alta na taxa básica de juro, a Selic.

- Compare os custos de cada investimento, como taxa de administração, incidência de Imposto de Renda e rendimento líquido.

Em quanto se transformam R$ 3 mil (após um ano) investidos em quatro formas

Poupança = R$ 3.185,03

CDB = R$ 3.249,35

Tesouro Direto = R$ 3.259,67

Fundos de renda fixa = R$ 3.245,89

A chance de sair do aperto

A virada do ano e o depósito do 13º podem ser oportunidades para reorganizar as contas

Evite empenhar demasiadamente seu orçamento com dívidas

-Não busque empréstimos de longo prazo, que, além de representarem custos maiores, comprometem sua renda por longo período

-Após regularizar seu cheque especial e o cartão de crédito, fuja de entrar novamente nestas duas modalidades de crédito, que são as mais caras

-Se possível, adie suas compras para juntar o dinheiro e comprar à vista, evitando os juros

-Se for fazer um financiamento, pesquise sempre as taxas de juros e demais acréscimos, para comparar o Custo Efetivo Total (CET)

Fonte: Educadores financeiros Mauro Calil, Miguel Ribeiro de Oliveira e Reinaldo Domingos

Benefício em duas parcelas

O 13º não vem de uma vez só. O salário a mais do ano é dividido em duas parcelas. A primeira deve ser paga entre fevereiro e o último dia útil de novembro. Em 2014, a data cai no dia 28. A segunda parcela precisa ser quitada até 20 de dezembro.

Alguns bancos costumam oferecer o adiantamento completo da remuneração, mas fique atento aos juros se optar pelo uso antecipado.